Вопросы кредитной истории - 27 Мая 2009 - Новостное агенство города Курска
Новостное агенство Среда, 21.07.2010, 17:21
Приветствую Вас Гость | RSS
Главная | Регистрация | Вход
Меню сайта
Наш опрос
Оцените мой сайт
Всего ответов: 0
Статистика

Онлайн всего: 1
Гостей: 1
Пользователей: 0
Форма входа
E-mail:
Пароль:
Поиск
Календарь
«  Май 2009  »
ПнВтСрЧтПтСбВс
    123
45678910
11121314151617
18192021222324
25262728293031
Архив записей
Друзья сайта
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100
-----

-----
Главная » 2009 » Май » 27 » Вопросы кредитной истории
Вопросы кредитной истории
17:05

Теперь банки обязаны сотрудничать с кредитными бюро. Но при создании кредитной истории могут возникнуть некоторые вопросы

С 1 июня вступают в силу Федеральные законы «О кредитных историях» и «О внесении изменений в некоторые законодательные акты в связи с принятием закона «О кредитных историях». Теперь банки, предоставляющие кредиты, обязаны заключить договор хотя бы с одним из кредитных бюро и до 1 сентября текущего года предоставить в бюро кредитные истории заемщиков, давших согласие на создание своей кредитной истории.

Практически любой закон, вступая в силу, вызывает много вопросов относительно применения его норм на практике. Председатель Правления Газэнергопромбанка Лариса Ларина утверждает, что применение закона "О кредитных историях" не станет исключением - в нем также есть спорные моменты.

"Сегодня можно утверждать, что отсутствие законодательного регулирования деятельности кредитных бюро оставалось последним существенным пробелом в системе банковского права. Наличие кредитных историй позволит банкам снизить затраты по оценке кредитоспособности заемщиков, позволит им выдавать надежным заемщикам кредиты на льготных условиях, наличие кредитной отчетности будет стимулировать заемщиков к погашению кредитов", - перечислила несомненные плюсы нового закона Лариса Ларина.

Закон предусматривает создание двухуровневой системы кредитных бюро. Первый уровень - центральный каталог кредитных историй, представляющий собою структурное подразделение Банка России, предназначен для поиска сведений о бюро кредитных историй, содержащих кредитную историю заемщика.

Второй уровень представлен частными бюро кредитных историй, формирующих кредитный профиль заемщика.

Структура кредитной истории заемщика соответствует двухуровневой системе кредитных бюро: общие сведения, идентифицирующие заемщика (титульная часть) направляются в центральный каталог кредитных историй; основные сведения об обязательствах заемщика по договорам займа (кредита) хранятся в частных кредитных бюро и предоставляются по согласию заемщика заинтересованным лицам.

Лариса Ларина перечислила некоторые проблемы с применением закона "О кредитных историях", которые могут возникнуть и у заемщиков, и у банков. По ее мнению, применение на практике некоторых норм закона требует дополнительных разъяснений.

"Формулировку ст. 5 этого закона, согласно которой банки обязаны предоставлять в кредитные бюро информацию о заемщиках, давших согласие на ее распространение, необходимо рассмотреть с другой стороны: вправе ли заемщик требовать от банка направления сведений о выданной ссуде в бюро кредитных историй? - комментирует Лариса Ларина. - Закон не дает однозначного ответа на этот вопрос. Заемщики – физические лица могут попытаться потребовать расторжения или изменения стандартного кредитного договора с банком. Ссылаясь на ст. 428 Гражданского кодекса, заемщик вправе приводить доказательства того, что договор хотя и не противоречит закону, но содержит обременительные условия для присоединившейся стороны. Стороне, присоединившейся к кредитному договору в связи с осуществлением предпринимательской деятельности право требования о расторжении или изменении договора по вышеуказанным основаниям Гражданским кодексом не предоставляется. В любом случае содержание статьи 5 закона о кредитных бюро потребует толкования правоприменительных органов".

"Следующая проблема - в ходе применения закона кредиторы, скорее всего, столкнутся с получением «приукрашенных» кредитных историй, в которых будут содержаться сведения только в отношении надлежащим образом исполненных заемщиком обязательств по ограниченному числу кредитов. Возникновение подобной практики неизбежно с учетом того, что контроль заемщика за процессом распространения кредитной информации является основополагающим принципом закона", - отмечает Председатель Правления Газэнергопромбанка.

В законе остается открытым вопрос, допускается ли ситуация, при которой согласие заемщика на направление сведений в кредитное бюро распространяется только на часть информации, перечень которой приведен в статье 4 (Содержание кредитной истории)?

"Законом регулируются вопросы актуализации и сроков хранения информации, составляющей кредитную историю заемщика. Банк в десятидневный срок обязан направлять в кредитное бюро сведения об изменении данных, составляющих кредитную историю. Срок хранения любой информации в кредитном бюро составляет 15 лет, - говорит Лариса Ларина. - В этом отношении интересен опыт законодательства США и Евросоюза. В директиве ЕС «О приватности» устанавливается только общий принцип о том, что «данные хранятся столько, сколько это признано разумно необходимым для достижения цели, ради которой они собирались», который интерпретируется таким образом, что негативная информация должна удаляться из архива по истечении разумного срока. В США Актом о точности кредитной отчетности (АТКО) устанавливаются точные сроки, в течение которых может распространяться негативная информация. Вся негативная информация удаляется из кредитных отчетов через 7 лет, за исключением случаев банкротства, для которых установлен срок в 10 лет. Однако срок предоставления сведений не ограничен, если сумма запрашиваемого кредита превышает 150 тысяч долларов. Предполагаю, что в дальнейшем опыт законодательства США по данному вопросу может быть востребован в нашей стране".

Лариса Ларина обратила внимание и на вопросы защиты конфиденциальности кредитных историй: "Согласно подходу, реализованному в законе, кредитные отчеты предоставляются индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам по их запросам при наличии письменного согласия субъектов кредитных историй. Дополнительной гарантией защиты прав заемщиков от недобросовестного использования кредитной информации являются положения закона, предусматривающие наличие в составе информации, составляющей кредитную историю, сведений о лицах, получивших кредитные отчеты (так называемая закрытая часть кредитной истории).

Согласие заемщика на предоставление данных из бюро кредитных историй может принимать форму отдельного документа, действующего в течение одного месяца со дня его оформления, или включаться в кредитные соглашения отдельным пунктом. Для кредитных организаций установлено специальное правило, в соответствии с которым разрешение заемщика сохраняет силу в течение всего срока действия договора кредита, если оно получено в течение вышеуказанного срока. Принятый законом подход к порядку получения кредитных отчетов имеет много общих черт с положениями Директивы ЕС «О приватности», в основе которой лежит принцип контроля должника за распространением кредитной информации на любом этапе.

В целях гарантии интересов заемщиков закон устанавливает положения об ответственности бюро кредитных историй, их должностных лиц, а также пользователей кредитных отчетов за разглашение и незаконное использование получаемой информации.

Вместе с тем, закон оставляет без должного внимания вопросы оборота баз данных, реализации кредитной информации. Ст. 7 относит совокупность кредитной информации к ограниченно оборотоспособным объектам, т.е. тем объектам, которые согласно ст. 129 ГК РФ могут принадлежать лишь определенным участникам оборота либо нахождение которых в обороте допускается по специальному разрешению. Следуя норме, установленной ст. 129, можно предположить, что закон допускает отчуждение архивов одними бюро кредитных историй в пользу других бюро кредитных историй без согласия заемщиков. Преодолеть негативные последствия такой практики возможно посредством включения превентивных условий в договоры, заключаемые кредитными организациями с бюро кредитных историй".

Просмотров: 82 | Добавил: Admin | Рейтинг: 0.0/0 |
Всего комментариев: 0
Имя *:
Email:
Код *:
-->
Copyright Новости © 2010
Сделать бесплатный сайт с uCoz